保险师CEO王玮华：买了百万医疗，就不需要重疾险了？

近几年来，百万医疗险产品大受欢迎，每年只要交几百块的保费就可以得到上百万保额保障，补充社保外的费用，让客户完全没有医疗费用担忧。而健康险的另一分支——重疾险，相比之下，购买几十万的保额，保费就要上万，让一部分人望而却步。

很多投保人在了解到不同险种的特点以后，都会有个疑惑：几百块钱就可以买个“百万医疗”，那还有必要买重疾险吗？很多人经常问这个问题，我们就来全面认识一下百万医疗。

保险师CEO王玮华：百万医疗和普通医疗相比，区别在哪里？

1、百万医疗险，保额高（200-600万），但免赔额也高（1-2万）。所以，小问题住院，花费一两万以内的，是用不到百万医疗保险的。而普通住院险，保额较低，一般都只有1-2万多的也不过5万。但是免赔额可能只有100元。所以就算是只花了几千块住院，也能用它来报销一部分。

2、百万医疗的报销范围比普通住院险大：百万医疗：医学上必需支出的住院医疗（包括日间住院医疗），对由此发生的合理且必需的，并需要由被保险人个人支付的医疗费用。普通医疗：被保险人支出的、符合当地社会基本医疗保险主管部门规定的、必需且合理的医疗费用，简单说就是，医保目录外的费用，社保不报，普通医疗险也不给报。而越是严重的情况，用到非社保范围内的药物或者治疗手段的可能性就越大。

保险师CEO王玮华：那么，百万医疗和重疾险又有什么不同呢？

1. 保险金给付方式不同。百万医疗：投保人先自己垫付，在治疗结束以后，带着相关花费的收据，保险公司给予报销。虽然现在又有很少量的保险公司，有提前垫付的服务，但是，保险公司提前垫付的金额也是比较少的，只是作为投保人应急使用。重疾险：在重疾险的理赔中，只要确诊在重疾保障范围内的疾病，就会一次性给付理赔额度，不管是用于治疗疾病，还是改善家庭情况，投保人可以自由支配。2. 保障期限不同。百万医疗保险：保障期限都是一年期，现在也有个别保险公司推出了可以6年续保的产品，每年投保都会重新核保，这也在一定程度上增加了拒保的风险。重疾险按保障期限不同可以分为短期险和长期险，保障期限在为1年或1年以下，的都成为短期险。对于重疾险来说，不建议购买短期。长期险的保障期限有定期和终身两类，定期险保障只是保障一个时间段，终身险保障投保人的一生。大多数在购买重疾险的时候，保终身的占大多数，这样一次投保，就可以一直续保，避免了再次核保，以至于会出现的拒保的风险。3、保额的不同。百万医疗保险的保额是以百万计算的，一般在200-600万之间。重疾险的保额有10万、20万、50万不等，当然，如果家庭经济条件比较好的话，还可以在不同的保险公司多次购买，可以累加保额。不幸罹患疾病，符合保险条款中约定的重疾条件，保险公司就会一次性给付理赔款，这样被保险人的家庭使用这笔钱就比较自由和主动，不管是用于治疗，还是病人的看护费，营养费，改善家庭生活情况，都是可以的。4、保费的不同。百万医疗的保费只有几百元或者千元就可购买，它只是医疗险的一个补充。重疾险的保障范围比较全面，保险行业协会规定的25中大病中，几乎也涵盖了我们常见的一些重大疾病，重疾险的保费少则几千块，多则上万元，保费的多少也是根据投保额度和缴费年限来计算的，所以重疾险来说，越早投保越划算。5、缴费的年限。百万医疗险投保年限是短期一年的，所以缴费方式的是趸交，也就是一次性交清。重疾险的缴费期限，有10年、20年、30年缴，根据投保额度的不同，选择适合自己的缴费年限，可以适当的减轻一部分经济压力。总的来说，重疾险是收入损失补偿，而医疗险是医疗支出补偿。两者没有绝对的谁好，谁不好，一款保险产品的推出，也都在银保监会有备案的，每款产品都有其独特的特征，不能片面地去评价谁更重要。

保险师CEO王玮华再次提醒：保险只是工具，不同的保险解决不同的问题。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠，但也不能说谁能代替谁，至于如何选择，还是那句话，因人而异。